تصل إلى صفحة الدفع، فتجد المتجر لا يدعم تابي ولا تمارا. أو يدعمهما، لكن الحد المتاح لك لا يغطي السلة. هنا يبدأ البحث عن بديل، وهنا أيضاً يقع كثيرون في تطبيقات غير مرخّصة أو خطط يظنونها مجانية وهي ليست كذلك.
نشرح هنا الفرق العملي بين التطبيقات الأربعة الأوضح في السوق السعودي: كم دفعة يسمح كل واحد، ومتى يكون التقسيط مجانياً فعلاً، وماذا يحدث إن تأخرت. المقال معلوماتي، ولا يغني عن قراءة شروط كل تطبيق قبل أول عملية.
كيف اخترنا هذه التطبيقات؟
شرط واحد لم نتنازل عنه: أن تكون الشركة مرخّصة من البنك المركزي السعودي (ساما) لمزاولة نشاط الدفع الآجل، وتحققنا من ذلك في إعلانات البنك المركزي، أو في صفحة الشركة الرسمية، أو في تقارير إخبارية موثوقة عن الترخيص. ثم استبعدنا أي تطبيق لم نجد له نشاطاً واضحاً في السعودية خلال 2026.
أما التفاصيل المالية، مثل عدد الدفعات والرسوم، فنقلناها من الصفحات الرسمية لكل شركة كما ظهرت في سبتمبر 2026. هذه الأرقام تتغير، والمرجع النهائي هو ما يعرضه التطبيق لك قبل تأكيد الشراء.
تابي: الأوسع انتشاراً في المتاجر
تابي هو الاسم الذي تراه في أغلب صفحات الدفع السعودية، أونلاين وداخل المحلات. خطته الأساسية «قسّمها على 4»: تدفع ربع المبلغ عند الشراء، والباقي على 3 دفعات شهرية، بلا فوائد ولا رسوم.
عنده خياران آخران. «ادفعها الشهر الجاي» يؤجل المبلغ كاملاً إلى اليوم الثالث من الشهر التالي، بلا فوائد. و«ادفعها مع مرور الوقت» يمدّ السداد حتى 12 شهراً، وقد يصل الحد فيه إلى 50 ألف ريال بحسب أهليتك. هذا الخيار الطويل تمويل، فلا تفترض أنه مجاني: التكلفة تظهر لك قبل التأكيد، واقرأها جيداً.
النقطة التي تميز تابي في السعودية: لا رسوم تأخير على مشترياتك. ألغتها الشركة في 16 ديسمبر 2023 على خطة الدفعات الأربع، وقالت إن القرار جاء استجابة لفتوى هيئة كبار العلماء. والشركة تعمل بترخيص من البنك المركزي السعودي رقمه 106.
يناسبك إن: كنت تتسوق من متاجر كبيرة ومتنوعة، وتريد 4 دفعات صغيرة بلا تكلفة. لا يناسبك إن: كنت تحتاج مبلغاً كبيراً على مدة طويلة دون تكلفة؛ هذا غير موجود في أي تطبيق.
تمارا: التقسيم على 3 مجاني دائماً
تمارا هي المنافس المباشر لتابي، ومتاحة في عدد كبير من المتاجر نفسها. خطتها المجانية هي «قسّمها على 3»، وتقول الشركة صراحة إنها بلا أي رسوم دائماً.
الفرق يظهر في الطلبات الكبيرة. تعرض تمارا خططاً من 3 أشهر حتى 24 شهراً، وتنشر في صفحة أسعار منتجاتها أن الطلبات التي تتجاوز 2,000 ريال على هذه الخطط تحمل معدل نسبة سنوي 19.99%، مع تنبيه أن الأرقام تقديرية وتعتمد على أهليتك. أي أن التقسيط الطويل هنا تمويل له تكلفة واضحة، وليس «بدون فوائد».
تمارا لا تفرض رسوم تأخير، لكنها تنبّه إلى أن الدفعات المتأخرة تؤثر على سجلك الائتماني، وقد تؤدي إلى إلغاء حسابك. والشركة مرخّصة من البنك المركزي السعودي لنشاطي التمويل الاستهلاكي والدفع الآجل.
يناسبك إن: كانت مشترياتك متوسطة وتكفيها 3 دفعات. لا يناسبك إن: كنت ستختار خطة طويلة لطلب يتجاوز 2,000 ريال دون أن تحسب التكلفة الإضافية.
بدائل تابي وتمارا المرخّصة
أكثر ما يبحث عنه الناس في السعودية عن هذا الموضوع هو البدائل. وهذه أوضحها، مع تنبيه مهم: شبكة متاجرها أصغر، فتحقق أولاً أن المتجر الذي تريده يدعمها.
مدفوع (MADFU): شركة سعودية تأسست في 2022، وتسمح بتقسيم المشتريات حتى 6 دفعات بلا فوائد. أعلن البنك المركزي ترخيص «مدفوع العربية» لنشاط الدفع الآجل في نوفمبر 2025، وجمعت الشركة 25.5 مليون دولار في فبراير 2026 لتوسيع شبكة التجار. ميزتها الأوضح عدد الدفعات؛ وعيبها أنها ما زالت أقل انتشاراً من تابي وتمارا.
MISpay: ذراع الدفع الآجل لشركة المعمر لأنظمة المعلومات المدرجة في السوق السعودية. حصلت على ترخيص البنك المركزي في 16 أبريل 2026، وتظهر كخيار دفع في متاجر منصة سلة التي تفعّلها. مفيدة إن كنت تشتري كثيراً من متاجر صغيرة مبنية على سلة، لكنها جديدة، وتفاصيل خططها تختلف من متجر لآخر.
دفتر باي (DaftarPay): أحدث الأسماء في القائمة، رخّصها البنك المركزي في يوليو 2026. لا ننصح بالاعتماد عليها قبل أن تتوسع شبكتها، لكن يستحق الاسم المتابعة.
مقارنة سريعة بين تطبيقات التقسيط
| التطبيق | الخطة المجانية | الخطط الأطول | رسوم التأخير | الانتشار |
|---|---|---|---|---|
| تابي | 4 دفعات، أو الدفع الشهر التالي | حتى 12 شهراً (بتكلفة تظهر قبل التأكيد) | لا يوجد | الأوسع |
| تمارا | 3 دفعات | حتى 24 شهراً (19.99% سنوياً فوق 2,000 ريال) | لا يوجد، لكن التأخير يؤثر على سجلك | واسع |
| مدفوع | حتى 6 دفعات | غير معلن بوضوح | راجع شروط التطبيق | متوسط ويتوسع |
| MISpay | تقسيم الدفعات | حسب المتجر | راجع شروط التطبيق | متاجر سلة المفعّلة |
هل تطبيقات تقسيط «بدون فوائد» فعلاً؟
نعم ولا. قواعد البنك المركزي تعرّف الدفع الآجل بأنه تمويل يتيح الشراء دون تكلفة أجل يدفعها المستهلك. لذلك الخطط القصيرة، مثل الدفعات الأربع في تابي والثلاث في تمارا، مجانية فعلاً إن التزمت بالمواعيد.
الخطط الطويلة شيء آخر. حين تمتد المدة إلى 12 أو 24 شهراً، فأنت أمام تمويل استهلاكي له تكلفة، كما تنشر تمارا بوضوح. القاعدة البسيطة: إن رأيت مدة طويلة، فابحث في الشاشة عن الإجمالي النهائي، وقارنه بسعر المنتج نقداً.
هل التقسيط مع تابي وتمارا حلال؟
لا نصدر هنا حكماً شرعياً. ما نستطيع قوله إن الشركتين تعلنان التزام منتجاتهما بأحكام الشريعة، ولكل منهما صفحة للجنة شرعية على موقعها، وإن تابي ربطت إلغاء رسوم التأخير في السعودية بفتوى هيئة كبار العلماء. إن كان الأمر يهمك، فاقرأ صفحة اللجنة الشرعية للشركة، واسأل من تثق بعلمه عن خطتك تحديداً.
نصائح قبل أول عملية تقسيط
- اقرأ الإجمالي لا القسط. القسط الشهري الصغير قد يخفي تكلفة كبيرة في الخطط الطويلة.
- لا توزّع مشترياتك على عدة تطبيقات في وقت واحد. تتبّع مواعيد أربعة تطبيقات أصعب مما يبدو، والتأخير يضر سجلك حتى لو لم تُفرض رسوم.
- فعّل التنبيهات. تمارا ترسل رسائل قبل موعد الاستحقاق، والأفضل أن تضيف تذكيراً في تقويم جوالك أيضاً.
- تجنّب التطبيقات غير المرخّصة. أي جهة تعرض «تقسيط» عبر رسائل واتساب أو إعلانات مجهولة، وتطلب بيانات بطاقتك خارج صفحة دفع المتجر، ابتعد عنها. قائمة الجهات المرخّصة منشورة على موقع البنك المركزي.
رأينا
إن كنت ستثبّت تطبيقاً واحداً فقط، فتابي هو الخيار العملي بسبب انتشاره وغياب رسوم التأخير. وإن كانت مشترياتك صغيرة ومتكررة، فالدفعات الثلاث المجانية في تمارا كافية. أما مدفوع وMISpay فمفيدان حين لا يدعم المتجر الخيارين الأولين، لا كبديل دائم لهما الآن.
الخلاصة: التقسيط القصير مجاني في التطبيقات المرخّصة، والطويل تمويل له ثمن. اختر حسب المتجر ومدة السداد، لا حسب الإعلان. ولمزيد من التطبيقات المفيدة، راجع دليل أفضل تطبيقات الأندرويد المفيدة 2026 على بحرية درويد، وللتحقق من الجهات المرخّصة راجع إعلانات البنك المركزي السعودي وإعلان تابي عن إلغاء رسوم التأخير.
هل استخدمت أحد هذه التطبيقات في متجر سعودي؟ أخبرنا في التعليقات بالتطبيق الذي ناسبك ولماذا.
📷 صورة الغلاف: Richard Tanzer Fotografie / VeroPay — CC BY-SA 3.0 — Wikimedia Commons
الأسئلة الشائعة
